像许多年轻的澳大利亚人一样，莫莉-凯恩没有过多关注她的养老金。

她有过几份临时工作，随之而来的是五个养老金账户。

她说，投入的每一分钱都被费用吃掉了。

“目前，年轻人在超级联赛中失利的最大原因是，我们把它作为一种设定和遗忘的类型–我们不看它，我们不考虑它。

“通常情况下，你唯一能听到你的管理员的消息是在年度报表中，如果你碰巧打开它。

“这不是很多人心目中最重要的东西。正因为如此，我们倾向于忘记我们最终会有多个账户，我们最终会支付太多费用。而在一天结束时，它只是伤害了我们。

根据2019年生产力委员会对养老金的审查，不包括保险费，澳大利亚人每年花在养老金上的费用超过300亿元。

即使采取澳大利亚审慎监管局(APRA)根据超级基金向监管机构报告的数据所做的最新估计–不计算所有费用和收费–我们估计也要花费约193亿元。这远远超过了我们每年花在电费上的159亿澳元。

如果你在一个养老基金里有10万元，而费用是1%–这不是一次性的1000元的付款。

它是你总资产的1%的费用，每年都是如此。

随着你的账户余额因缴款和投资收益而增加，你的费用也会增加。

根据澳大利亚研究所的分析，经过10年的复利计算，假设你的余额因你的雇主贡献了你工资的10%而增加到20万元以上，你将支付超过17000元的费用。

即使在糟糕的年份，当负投资回报意味着你的账户余额倒退时，你仍然可能每年支付超过1000元的费用。

墨尔本大学博士生凯特-费里斯(Kate Ferris)深知在费用上吃亏的感觉。

“大约20年前，我有大约四份工作，每份工作都隶属于不同的超级基金，”费里斯女士说。

“这些养老金账户中的每一个都被费用和收费吞噬了。

“我估计我损失了大约3,500元，而且随着时间的推移，利息[复利]累积起来。因此，实际上，我的损失远不止这些。

但费用并不是唯一需要考虑的等式–你的基金表现如何也很重要，专家说，理想情况下，消费者应该选择低费用、高性能的基金。

根据Rainmaker Information对费用与五年业绩的比较分析，行业超级基金一般都是名列前茅。

澳大利亚超级消费者协会根据2021年3月APRA的数据，对最高费用和最低费用的基金做了分析。

其分析不包括费用与业绩的关系。它只显示了费用最高和最低的单一策略MySuper产品（换句话说，不是所有的基金），至少有五年的投资回报数据。

为了使澳大利亚人更容易识别他们是否在一个高收费、低绩效的基金中，联邦政府最近通过了《你的未来，你的超级》法律。

政府的最新法律使澳大利亚人更容易比较 “我的超级 “产品的表现，这些产品涵盖了许多最受欢迎的养老基金。

它的下一步将是收集数据，使人们能够比较所有超级基金的费用和业绩。

休姆参议员说，政府已经通过了自1992年开始强制养老金以来最大的改革之一。

“[它]将在未来10年内[通过将其]放回澳大利亚人的日常退休储蓄中，节省约179亿澳元。

“养老金受托人唯一要花的钱是你的，你的退休储蓄。

“我们希望确保当养老金受托人对支出作出决定或对投资作出决定时，他们是以其成员的最佳财务利益为前提。”

政府的变化也防止人们在每次开始新工作时被推入一个新的基金。

从现在开始，他们将被钉在他们现有的基金上。

消费者团体普遍对改革表示欢迎，尽管行业基金游说团体Industry Super Australia警告说，许多人可能会被钉在哑巴基金上。

澳大利亚超级消费者协会理事Xavier O’Halloran说，现在是一些超级基金停止利用澳大利亚人的时候了。

“每年大约有300亿元，人们花在养老金上的费用，平均每人可能从他们的养老金中抽出大约1%的费用，这确实是在增加。”

“养老金是那些真的很难跟踪的东西之一–费用不在你面前，你不像以前那样经常收到[供应商]的信。

“而很多人错过了，没有意识到他们每年在养老金方面已经支付了相当高的费用。”

O’Halloran先生说，费用通常由投资费和管理费组成，前者约占成本的70%，后者约占30%。

“你要看的是像客户服务、网站的维护这些行政费用，”他说。

“然后是投资费用，这是很多钱都给了基金经理，以支付他们挑选最佳投资方案，为你带来良好的回报。”

他说，支付高于1%的平均费用的消费者应该货比三家，看看长期的回报和表现。

“在纳税时间前后是检查你所支付的费用的好时机，你的养老金在哪里，它在长期内提供什么类型的回报，以及他们为这些类型的回报让你面临什么样的风险。”

他还指出，为了吸引新成员，一些基金还在赞助上花了很多钱，但它们可能没有带来好的回报，”基本上是在浪费成员的钱”。

研究公司Rainmaker Information的执行董事Alex Dunnin表示，目前养老基金的回报率惊人。

“他说：”自COVID金融危机最严重的时候发生以来，才刚过一年。

“在过去的12到13个月里，股市几乎一直处于波峰之上，而超级基金现在的平均[年度]回报率几乎达到20%。

Dunnin先生说，现在有一个巨大的推动力，让超级基金降低他们的费用。

“他说：”在接下来的几年里，我们预计超级基金的费用将比现在下降得更多，以至于它实际上可以彻底改变澳大利亚的养老金行业。

他说，转换很容易，当消费者想退出基金时，基金不能再收取数千元的费用。

但邓宁先生也建议消费者不要只寻找最低费用的基金。

“就其本身而言，在一个低费用的基金中并不重要。重要的是你得到的回报，”他说。

随着更多的基金接受考验，有可能一些基金会失败并退出，而另一些则会合并并变得更有竞争力。

“原因是，规模很重要”。

Aware Super是在费用与业绩方面表现较好的基金之一，斯图尔特女士说，政府的新法律将有助于确保澳大利亚人不会有多个账户收取费用。

她说：”最终，你应该有较低的费用，因此，有更好的退休储蓄，”。

生产力委员会对养老金的审查考察了表现最好和表现最差的基金的表现。

“然后它显示，如果一个普通的澳大利亚工人从一个表现不佳的基金开始，并在他们的工作生涯中一直呆在那里，他们最终可能会减少60万元–这比实际上多个账户的费用有明显的影响。”

生产力审查还发现，与欧洲国家和加拿大的养老基金相比，澳大利亚的基金没有竞争力。

但斯图尔特女士说，”我们不是在比较苹果与苹果的关系”。

“她说：”他们的养老金制度与我们的非常不同。

“它们要么是政府经营的，要么在某些情况下，是私人经营的。但它们是所谓的固定福利。因此，从本质上讲，这与选择无关。这不是关于投资选择。它本质上是保证你的收入的一个百分比。

“在你临近退休之前，你不需要任何服务或管理方面的工作。

兼职工作者莫莉-凯恩（Molly Kane）现在已经将她所有的养老金账户合并为一个低费用的基金。

但她说，澳大利亚人有权力随时改变他们的基金，如果它没有兑现。

她说：”看看你的账户–你在费用方面有什么损失吗？”。

“你的钱是在增长还是在缩水？真的看一看，看看是否有更好的东西。”

十年前，Ferris女士将她的基金合并到一个账户中，现在她更加关注她的基金表现。